إعادة التأمين

لتستطيع شركة التأمين الاستمرار بعملها و تحقيق الجدوى الاقتصادية فإنها تلجأ إلى:

1. المشاركة بالخطر 
2. إعادة التأمين 

طريقة المشاركة بالخطر:

 و هو أن تشترك شركتان أو أكثر بحصة معلومة  في تأمين خطر معين ، و بهذه الطريقة لا تكون الشركة الأخرى مسؤولة عن حصة الشركة الأخرى، و لكنها تكون مسؤولة عن نسبة معينة من الخطر مساوية لنسبة مساهمتها في تأمين ذلك الخطر... بينما تكون الشركة التي وزعت الخطر عن طريق المشاركة مسؤولة عن حصة الشركة التي لا تسطيع دفع التزامها. 

إعادة التأمين:

هو أن تأمن الشركة جزء من الأخطار التي تقبلها لدى شركة تأمين أخرى "تأمين التأمين" 

  الشركة التي تقوم بإعادة التأمين يطلق عليها الشركة المباشرة و الشركة التي تؤمن التزامات شركة التأمين المباشرة ، هي الشركة المعيدة للتأمين. و قد تعيد الشركة المعيدة للتأمين تأمين الأخطار التي قبلتها من الشركة المباشرة. 

بعض أساليب إعادة التأمين :

•   إعادة التأمين الاختياري 
• إعادة التأمين الاتفاقي 
•  الطريقة المختلطةEndowment Reinsurance  
• إعادة التأمين الالزامية القانونية Legality Reinsurance

و سوف نستعرض أول نوعين فقط 

(١) إعادة التأمين الاختياري Facultative Reinsurance 

    

•  تكون الإعادة لكل نوع على حدة 
• لا يوجد الزام بالتعامل ، فاللشركة المباشرة حرية اختيار شركة إعادة التأمين و لشركة إعادة التأمين حرية القبول و الرفض (اختياري!)  

 (2) إعادة التأمين الاتفاقي (الاجباري) Treaty Reinsurance :

• و يشمل : أ- الإعادة النسبية ، ب_الإعادة غير النسبية 
•  و في هذا النوع يوجد اتفاق بين الشركة المباشرة و شركة المعيدة للتأمين على تأمين خطر معين، بنسب معينة ، أثناء مدة معينة و بشروط تم الاتفاق عليها سابقاً، و تلتزم الشركة المعيدة للتأمين بالالتزام بقبول التأمين 

الإعادة النسبية 

• و تشمل : أسلوب المشاركة و أسلوب الفائض 
•  في المشاركة ، تحتفط شركة التأمين المباشر (المسندة) بنسبة مئوية من كل خطر و تعيد تأمين الباقي ، بأحد أقصى تم الاتفاق عليه مقدماً 
• في الفائض، تحتفط بمبلغ متفق عليه من كل خطر و تعيد تأمين الباقي 

الإعادة غير النسبية :

•  تحتفظ الشركة المباشرة بالخسائر الاعتيادية و تعيد تأمين ما يفوق قدراتها 
• و تشمل هذه الطريقة : فائض الخسارة و إيقاف الخسارة 
• فائض الخسارة: تتحمل شركة التأمين المباشرة مبلغاً محدوداً من كل خسارة و تتحمل الشركة المعيدة ما يزيد عن هذا المبلغ
• إيقاف الخسارة : يتم تجميع كافة الخسائر لنوع التأمن الذي تشمله الاتفاقية و تتحمل الشركة المسندة (شركة التأمين المباشر) كافة مبالغ تلك الخسائر حتى نسبة أو مبلغ ميعن  

  

التأمين الهندسي

يشتمل هذا التأمين على عدة أنواع منها:

1. تأمين المقاولات
2. تأمين آلات و معدات المقاول 
3. تأمين عطب الآلات

و سوف نغطي تأمين المقاولات فقط:

تأمين المقاولات

يغطي جميع الأضرار التي يشملها عقد المقاولة ، و في العادة يضاف له  تأمين المسؤولية تجاه الآخرين و تأمين آلات و معدات المقاول. 

تنقسم الوثيقة إلى قسمين :

1. الأضرار المادية 
2. المسؤولية المدنية تجاه الآخرين (الطرف الثالث)

في الأضرار المادية     

       تنص الوثيقة أنه في حالة تعرض أي بند من البنود المذكورة (أو أي جزء منها) في جدول الوثيقة لضرر مادي ، غير متوقع و مفاجئ و بسبب غير مستثنى و بشكل يقتضي الإصلاح أو الإستبدال ، فإنه يتم تعويض المؤمن له ، إما: (حسبما يراه المؤمن صحيحاً)

• بالدفع النقدي
•  الاصلاح
• الاستبدال   

و ذلك بشرط أن لا يزيد مبلغ التعويض المبلغ الموضح مقابله في الجدول و لا تتعدى مجموع التعويضات في المجموع مبلغ التأمين الإجمالي الوارد في الجدول.  

و يتم التعويض عن مصاريف إزالة الأنقاض إذا  حدد مبلغ منفصل لهذا الموضوع في الجدول 

الاستثناءات :

• الخسائر التبعية أياً كان نوعها (منها الغرامات و الخسائر الناجمة عن التأخير أو فقدان عقد المقاولة)
• الخسائر و التلفيات الناتجة عن خطأ في التصميم 
• كلفة إصلاح أو استبدال المواد المعيبة أو العمل المعيب (المصنعية المعيبة)، و لكنه لا يشمل الضرر الذي يصيب الفقرات التي نفذت بشكل صحيح و لكنها تأثرت بالمواد المعيبة. 
• الخسارة و الضرر المكتشفين عند الجرد
• العطل الميكانيكي أو الكهربائي ، أو عطب آلات و معدات البناء 
• التآكل و الصدأ نتيجة عدم الاستعمال أو نتيجة العوامل الجوية العادية 
• المبالغ التي يتحملها المؤمن له و المذكورة في الوثيقة 
• التلفيات للمركبات المرخص لها بالسير في الطريق العام أو الوسائط المائية و الجوية        

مبالغ التأمين المبينة في الجدول يجب أن لا تقل عن:

  القيمة الكلية لأعمال عقد المقاولة عند اكتمال الإنشاء ، متضمنة جميع المواد و الأجور ، و رسوم الشحن و الرسوم الجمركية و الرسوم الأخرى، كما يتعهد المؤمن له بزيادة أن تخفيض مبالغ التأمين إذا طرأت تقلبات جوهرية في الأجور و الأسعار. 

المسؤولية المدنية قبل الغير (الطرف الثالث)

يتم التعويض عما يلي : (لا تزيد عن حدود التعويض المبينة في الجدول)

•  إصابات جسمانية أو أمراض تلحق بالغير 
• خسائر أو تلفيات لممتلكات الغير 

 استثناءات المسؤولية المدنية تجاه الآخر:

• المبلغ الذي يتحمله المؤمن له و المبين في الجدول 
• المصاريف المغطاة في القسم الأول من هذه الوثيقة 
• الخسائر التي تلحق بأي ممتلكات بسبب الاهتزازات أو الارتجاجات أو إزالة أو إضعاف و سائل الدعم و الإسناد 
• المسؤولية الناتجة:
• الإصابات الناتجة أو الأمراض التي تحدث لموظفي أو عمال المقاولين أو أصحاب المشروع أو أي منشأة مرتبطة بالمشروعة أو على جزء منه
• الخسارة التي يمتلكها في عهدة المقاول أو صاحب المشروع أو منشأة مرتبطة بالمشروع أو على جزء منه
• حادث تسببه المركبات المرخص بإستخدامها على الطريق العام أو المركبات المائية و الطائرات 
•       

 

تأمين الحريق

بموجب عقد تأمين الحريق فإن الشركة تتعهد بتعويض المؤمن له عن طريق:

1. دفع التعويض المالي 
2. إعادة ما تضرر بسبب الحريق إلى ما كان عليه 
3. استبدال الشيء المتضرر 

و كفاية مبلغ التأمين ما هو ما يمكن أن يعيد حالة المؤمن إلى ما كانت عليه قبل حدوث الحريق (التعويض يكون كافياً إذا كان مبلغ التأمين كافياً) / ، فإذا لم يكن كافياً ، فإنه في هذه الحالة يتحمل المؤمن له الفرق ، أما إذا كان مبلغ التأمين أكثر مما يجب ، فلا تعوض الشركة إلى عن قيمة الضرر الفعلي ، لإغلاق باب الاحتيال في مثل هذا النوع من التأمين.
 و في حالة تعدد و ثائق التأمين ، فإن كل شركة تشارك بنسبة محددة من التعويض و لن يتجاوز التعويض في هذه الحالة أيضاً قيمة الضرر الفعلي . 
أما في إذا كان المتسبب في الحريق طرف ثالث، فيحق لشركة التأمين في هذه الحالة مطالبة ذلك الطرف بالتعويض عما تم دفعه من تعويض 
 
يشمل هذا العقد امتداد النار من خارج الأملاك المؤمنة. كما يشمل أيضاً خطر الصاعقة سواء تسببت بحريق أم لم تتسبب. 
كما يتم التأمين أيضاً بقيمتها الفعلية على البناء و أجزاءه و المحتويات (الأشياء المنقولة)

كما يمكن إضافة التأمين على عقد الإيجار ، بحد أقصى مبلغ التأمين:

• صاحب المبنى المؤجر الذي يخسر الإيجار أثناء إعادة الإصلاح
• المستأجر ، فيؤمن على ما يدفعه من إيجار في مكان آخر 
• الذي يسكن في بيت يمتلكه فقد يحتاج إلى أن يستأجر منزل آخر، فيتم التأمين على قيمة ما قد يدفعه أثناء إصلاح منزله      

 
في عالم التأمين ، فإن كلمة حريق تعني : اشتعال (لهب فعلي) عرضي و من منشأ غير متوقع من قبل المؤمن له ، و تشتمل هذه الكلمة أيضاً:

• الأضرار الناتجة عن مياه الإطفاء ، أو عن رجال الإطفاء أثناء مهتهم للسيطرة على النار 
• الأضرار التي تلحق ما يتم إخلائه من بناء يحترق إذا نتجت عن أمطار و تكسير أثناء إخلائها بشرط أن يكون ذللك ضرورياً للحفاظ عليها من الحريق 
• النار المشتعلة لسبب محدد إذا تجاوزت مكانها الإعتيادي 
• النار المتعمدة دون علم المؤمن له
• الضرر نتيجة سقوط الجدران أو أجزاء بناء يحترق 
• الأملاك التي تفجر لمنع امتداد النار       
• الخسارة الناتجة عن الدخان المتصاعد من الحريق ( فقد يلتصق الدخان بالجدران و يخرب الدهان و الديكور )